经济日报记者 李万祥配资行情网
雇主责任险是什么？它有什么用？日前，北京金融法院发布《关于促进雇主责任险更好发挥保险保障作用、强化中小企业及劳动者权益保护的指引》。这份指引将帮助保险公司、雇主和雇员更好理解、运用雇主责任险。
雇主责任险是一种重要的商业保险，主要保障企业雇主，涵盖各类大中小型企业以及个体工商户等。当雇员在工作期间因工作原因遭受意外伤害或患职业病时，如果依法应由雇主承担经济赔偿责任，保险公司根据保险合同约定，向雇主支付保险赔偿金。
当前，传统就业需求持续上升，新就业形态迅速崛起，用工成本已成为影响企业经营发展的重要因素。雇主责任险，正是助力中小企业稳健发展的重要保障机制，对促进中小企业行稳致远具有重要的支撑作用。
保险条款改变日常用语通常含义限缩保险范围的，保险公司负有提示说明义务；保险合同签订后对工种认定的单方解释不能限制被保险人权益；雇主责任险中投保人与投保清单人员应存在真实雇佣关系……北京金融法院通过梳理90余件涉雇主责任保险案件，总结了此类保险产品购买、履约过程中易产生纠纷的重点环节。相关案件的处理结果，直接影响用人单位风险分担、劳动者权益保障。
“雇主责任保险纠纷主要集中于劳动密集型产业，涵盖生产制造、服务保障、特殊用工及新业态等多个领域。”北京金融法院党组成员、副院长宋毅表示，雇主责任保险引发的纠纷具有涉诉主体多元、法律关系复杂、行业标准差异明显等特点。
北京金融法院发布的一起典型案例显示，如果雇主所承担的责任是其与第三方劳务派遣公司之间的合同约定，这并非法定的雇主赔偿责任，不属于雇主责任险的赔偿范围。另一起案例，涉及某企业管理公司与某保险公司责任保险合同纠纷，投保人与投保清单中的雇员仅有雇佣合同而无真实雇佣关系，从而导致理赔遭拒。
“雇主对于雇佣关系的真实存在以及雇主所负赔偿责任，属于保险合同确定的责任范畴，负有举证责任，并应承担举证不利的法律后果。”北京金融法院立案庭副庭长厉莉说，投保雇主责任险的前提，是投保人对与自己有雇佣关系的劳动者具有保险利益，无真实雇佣关系投保雇主责任险不仅违反保险法的相关规定，而且涉嫌保险诈骗等犯罪，可能会被追究刑事责任。
企业购买雇主责任险需注意哪些重点事项？企业应严格规范投保，确保保险合同合法有效。此外，企业应直接向保险机构购买雇主责任险，避免通过中间环节投保可能造成的信息不对称问题。
“保险事故发生后，企业应立即向保险公司报案，同时必须以已经实际向雇员履行赔偿责任为前提。”宋毅表示，这是保险理赔“损失填平原则”的核心要求，即企业不能一边向保险公司索赔，一边拖欠员工赔偿金。只有凭实际赔偿凭证，企业才能向保险公司申请理赔，确保保险金的给付与企业的实际损失相匹配。这一规定既保障了雇员的合法权益，也维护了保险市场的公平性和秩序性。
宋毅提醒，实践中，部分企业可能因业务繁忙或对理赔程序不熟悉而延误申请配资行情网，雇员可主动提供工伤认定书、医疗费用清单等证明材料，协助企业完成理赔申请。若用人单位怠于行使理赔权利，雇员依法享有直接向承保保险公司申请理赔的权利。
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